Pojištění firmy: majetek není jen budova. Je to vaše cash flow a klid.

Majetek firmy není jen budova a stroje.Je to vaše cash flow, vaše odpovědnost a často i bezpečí vaší rodiny.

Většina majitelů firem má jednu zvláštní schopnost, umí vydělat peníze i v turbulentní době. Umí změnit strategii, řídit lidi, ustát krizi.

A pak přijde oblast, která se řeší až ve chvíli, kdy už hoří:

pojištění majetku firmy a pojištění odpovědnosti.

Řeknu to napřímo, pojištění firmy je ve spoustě podniků nastavené jako „něco máme, tak snad dobrý“.Jenže pojistná smlouva není talisman. Je to nástroj řízení rizik.A bez pravidelného pojistného auditu se z něj může stát tikající bomba.

A ještě důležitější věc: osobní finance majitele a firemní rizika jsou propojené.Když se něco stane firmě, do pár týdnů to obvykle začne bolet i doma.

Pojistný audit firmy není administrativa. Je to řízení rizik.

Když řeším pojistný audit firmy, opakují se stejné scénáře.

1) Podpojištění: nejdražší „ušetřená“ tisícovka

Podpojištění je nejčastější problém u pojištění majetku firmy.

Firma je pojištěná. Platí. Vypadá to bezpečně.Pak přijde škoda – požár, voda, zničená technologie a pojišťovna krátí plnění, protože pojistná částka neodpovídá reálné hodnotě.

U nemovitostí se dlouhodobě mluví o tom, že velká část objektů je podpojištěná. Pokud je to realita u domácností, ve firmách je situace často ještě horší.

Proč?

Protože majetek firmy se mění rychle:

• přikoupíte stroj

• rozšíříte výrobu

• zdraží technologie

• přidáte fotovoltaiku

• navýšíte skladové zásoby

A pojištění majetku firmy zůstane nastavené podle hodnot z roku 2018.

2) Pojištěná budova, ale ne to, co vydělává

Majitelé často řeší, aby byla pojištěná hala.Jenže hala je obálka.

To, co generuje zisk, je uvnitř:

• technologie

• data

• výrobní proces

• know-how

• klíčoví zaměstnanci

• smlouvy

Bez správně nastaveného pojištění přerušení provozu může být i relativně „malá“ škoda likvidační. Kombinace požáru, odstávky výroby, dlouhé dodací lhůty a tlaku banky může během několika měsíců zničit roky budovaný byznys.

3) Pojištění odpovědnosti firmy: nejčastěji podceněné riziko

Pojištění odpovědnosti firmy je přesně ten typ krytí, které řešíte málo… dokud nepřijde problém.

Škoda způsobená zákazníkovi.Vadný výrobek.Škoda na zdraví.Regresní nároky.Soudní spor.

U některých oborů stačí jedna větší událost a firma končí.

A nejde o neschopnost. Je to běžná realita podnikání.Proto je kvalitní pojištění odpovědnosti základní součást řízení rizik ve firmě.

Živelní rizika nejsou teorie

Tornádo na jižní Moravě.Povodně.Extrémní počasí.

Pojištěné škody v Česku se u velkých událostí pohybují v řádech miliard až desítek miliard korun.

To nejsou marketingová čísla.To je připomínka, že „nepravděpodobné“ se děje.

Pojištění firmy je levné jen do chvíle, než ho potřebujete.

Propojení firmy a rodiny: oddělené světy neexistují

Majitel firmy by neměl oddělovat osobní finance od firemního pojištění.

Typická realita:

• firma má základní pojištění majetku, ale nemá kryté přerušení provozu

• odpovědnost je nastavená minimálně

• doma je nemovitost podpojištěná

• rodina nemá dostatečnou rezervu mimo firmu

A když přijde průšvih, všechno se začne platit z jednoho zdroje, z firmy.

Jenže firma má:

• mzdy

• úvěry

• leasingy

• DPH

• dodavatele

Rodina má:

• hypotéku

• běžné výdaje

• děti

• školu

Cash flow je neúprosná disciplína.

Proto dává smysl řešit pojistný audit firmy spolu s pohledem na osobní zajištění majitele.

Co má obsahovat kvalitní pojistný audit firmy

Pojistný audit není „pošlete smlouvy a mrknu na to“.

Je to systematická kontrola:

1) Reálné pochopení byznysu

Kde vzniká hodnota. Co je klíčové místo, které když vypadne, stojí vše.

2) Reprodukční hodnota majetku

Ne účetní hodnota. Ale reálná cena obnovy dnes.

3) Stroje, technologie a zásoby

Dodací lhůty, servis, náhraditelnost.

4) Pojištění přerušení provozu

Kolik stojí měsíc bez výroby? Jak dlouho trvá obnova?

5) Pojištění odpovědnosti firmy

Výrobková, profesní, zaměstnavatelská – podle oboru.

6) Aktualizace při změnách

Nová hala, nový produkt, nový trh = důvod otevřít pojistku.

Audit není jednorázová akce.Je to režim řízení rizik.

Kdy jste naposledy otevřeli svou pojistku?

Většina firem pojistnou smlouvu roky neotevře.A pak říká: „pojišťovna neplní“.

Ve skutečnosti často plní přesně podle smlouvy, kterou jste si nechali zestárnout.

Závěrem: pojištění firmy má držet podnik nad vodou

Nečekejte na požár, povodeň nebo škodu z odpovědnosti, abyste zjistili, že jste byli pojištění jen na papíře.

Pojistný audit firmy není o hledání nejlevnější pojistky. Je o tom, aby pojištění majetku firmy, pojištění odpovědnosti a krytí přerušení provozu skutečně chránily váš byznys i vaši rodinu.

Pokud chcete, můžeme se podívat na to, jaká rizika dnes nesete jako firma, jako majitel i jako rodina a co s tím jde udělat srozumitelně a bez zbytečné složitosti.