Majitel firmy není zaměstnanec

Proč osobní finance podnikatele nejde řešit „jako všem ostatním“

Jednou z nejčastějších chyb, se kterou se ve své praxi setkávám, je snaha přistupovat k osobním financím podnikatele stejným způsobem jako k financím zaměstnanců.

Na první pohled to může dávat smysl.Příjem, výdaje, rezerva, investice. Peníze jako peníze.

Jenže realita majitele firmy je úplně jiná. A kdo tohle nepochopí, dřív nebo později narazí. Majitel firmy totiž není „jen“ člověk s příjmem. Je nositelem podnikatelského rizika, odpovědnosti, strategických rozhodnutí a velmi často i hlavním pilířem celé firmy. Právě proto musí být jeho finanční strategie podnikatele postavená jinak než běžné finanční plánování zaměstnance.

Osobní a firemní riziko nejde oddělit čarou

U zaměstnance je hranice mezi osobními a pracovními financemi relativně jasná. Výplata přijde. Nebo nepřijde. Riziko nese zaměstnavatel. U podnikatele tahle hranice prakticky neexistuje. Výsledky firmy přímo ovlivňují jeho osobní příjem. Zároveň jeho zdravotní stav, psychická kondice nebo rodinná situace mají přímý dopad na fungování firmy.

Pokud onemocní klíčový zaměstnanec, firma to obvykle zvládne.Pokud onemocní majitel, často se zastaví celý byznys.

A právě proto musí být součástí osobní finanční strategie i řízení rizik a správně nastavené pojištění podnikatele, nejen pojištění firmy, ale konkrétní ochrana příjmu klíčové osoby. Bez toho není finanční plánování podnikatelů kompletní.

Rodina podnikatele nese větší riziko, než si připouští

Rodina podnikatele je na firmě závislá mnohem víc, než si často uvědomuje.

U zaměstnance je příjem relativně stabilní a předvídatelný.U podnikatele kolísá. Někdy výrazně.

Přesto se velmi často setkávám s tím, že:

• rodinné finance nejsou oddělené od firemních

• osobní rezerva neexistuje, protože „něco je přece ve firmě“

• spoléhá se na to, že firma vždy pomůže

To je ale extrémně rizikový předpoklad.

Ve chvíli, kdy přijde pokles zakázek, výpadek cash flow nebo krize v oboru, rodina nemá ochranný polštář. Hypotéky a běžné výdaje nečekají.

Právě proto je klíčové mít:

• jasně oddělené osobní finance podnikatele

• osobní rezervu mimo firmu

• kvalitní pojištění odpovědnosti a pojištění majetku firmy

• ochranu příjmu majitele

To není přehnaná opatrnost. To je profesionální řízení rizik.

Typické chyby, které se opakují stále dokola

Za roky práce s majiteli firem vidím stejné vzorce:

• žádná ochrana osobního příjmu

• žádná jasně oddělená osobní rezerva

• veškeré úspory „zaparkované“ ve firmě

• nulová diverzifikace majetku

• spoléhání na budoucí prodej firmy bez konkrétní exit strategie

• podcenění dopadu dlouhodobé nemoci nebo invalidity

Majitelé firem jsou zvyklí riskovat. A často právě díky tomu uspěli.

Jenže stejný přístup aplikovaný na osobní finance a zajištění rodiny může být destruktivní.

Firma riziko unese. Rodina velmi často ne.

Dividendy, zisk a exit nejsou plán. Jsou scénář.

Další zásadní rozdíl oproti zaměstnancům je práce s nepravidelnými příjmy:

• dividendy

• mimořádné výplaty zisku

• budoucí exit

Mnoho podnikatelů má celý svůj „důchod“ postavený na představě, že jednou firmu prodá.

Zodpovědná finanční strategie podnikatele ale nestaví vše na jednom scénáři.

Počítá s tím, že:

• hodnota firmy se může výrazně měnit

• prodej nemusí vyjít v plánovaný čas

• exit nemusí být okamžitě likvidní

Proto je klíčové budovat osobní majetek i mimo firmu a systematicky pracovat na diverzifikaci majetku.

Jak má vypadat osobní finanční strategie majitele firmy

Funkční finanční plánování podnikatelů stojí na několika principech:

1) Oddělení osobních a firemních financí

Osobní rezerva mimo firmu je základ stability.

2) Ochrana příjmu majitele

Ne jen pojištění firmy, ale pojištění podnikatele jako klíčové osoby.

3) Aktivní řízení rizik

Správa firemních rizik, pojištění odpovědnosti a ochrana majetku firmy.

4) Diverzifikace majetku

Ne vše ve firmě. Ne vše v jednom oboru. Ne vše v jednom scénáři.

5) Realistická práce s budoucností

Exit strategie je možnost, ne jistota.Finanční nezávislost není věk, ale stav.

Taková strategie nevzniká z univerzálního produktu. Vzniká z pochopení podnikání, rodinné situace, cash flow a míry rizika.

Závěrem

Majitel firmy není zaměstnanec.A jeho osobní finance si zaslouží stejnou úroveň strategického myšlení, jakou věnuje svému podnikání.

Skutečné finanční plánování podnikatele propojuje osobní finance, pojištění podnikatele, řízení rizik a dlouhodobou práci s majetkem.

A právě tady se ukazuje rozdíl mezi běžným finančním poradcem a partnerem, který rozumí podnikání.